Vuoden 2015 säästötavoite

Olen tehnyt laskelmia siitä, paljonko pystyn säästämään vuoden 2015 aikana. Laskelmien lopputulos on harmittavan huono vaikka miten pyörittelisin lukuja. Säästösummat näyttävät väistämättä jäävän vuotta 2014 huonommalle tasolle, vaikka tulotasoni oletettavasti onkin ensi vuonna parempi kuin tänä vuonna.

Suurin syy tälle löytyy veroista. Olen tänä vuonna tietoisesti maksanut vähemmän veroja kuin pitäisi, minkä johdosta olen verolaskurin mukaan voinut pistää sivuun noin 1300 euroa ylimääräistä. Ensi vuonna minun pitää maksaa tuo tämän vuoden vero, minkä lisäksi joudun maksamaan saman verran lisää veroa, jotten kerryttäisi uutta verovelkaa. Tämä tekee yhteensä noin 2600 euron loven säästösummiini.

Toinen syy löytyy asuntolainan lyhennyksistä, joita en 2014 alkuvuonna maksanut lainkaan nykyisestä asunnostani. Vuonna 2015 lyhennykset täytyy maksaa koko vuoden aikana, mikä tarkoittaa noin tuhannen euron summaa, joka on pois sijoituksista.

Lisäksi olemme vaimoni kanssa ostaneet uuden isomman asunnon, mikä myös vaikuttaa sijoitusprojektiini. Lainataakka alkaa olla melko suuri, joten tarkoituksenani on 2015 aikana pistää tavallista enemmän rahaa lainanlyhennyksiin sijoittamisen sijasta. Vuoteen 2016 mennessä velkataakan pitäisi olla inhimillisemmissä mitoissa, joten voinen silloin taas muuttaa ylijäämän käyttökohdetta.

Joku saattaa ihmetellä tuhlailevaa päätöstä ostaa isompi asunto. Muutos ei kuitenkaan osaltani vaikuta merkittävästi asumiskuluihini. Omistan nimittäin nykyisestä asunnostamme 70 % (koska pyrimme sitä ostaessamme vähentämään varainsiirtoveroon menevää rahamäärä käyttäen ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapautta), kun taas uudesta omistan vain puolet. Tämä muutos asuntolainan suhteellisessa osuudessa pitää lainamenoni kasvun kurissa, vaikka uusi asunto onkin merkittävästi kalliimpi. Asuntolainan lyhennystähän en ole laskenut sijoitukseksi, vaikka kyseessä ei ole kulukaan.

Vanha asunto jää meillä sijoitusasunnoksi (mikä on suuri syy uuden asunnon hankinnalle), minkä johdosta meidän täytyy tehdä siihen vähän remppaa, jota varten meidän pitää ottaa lisää lainaa. Remontin tekemisen aikana asunto ei tietenkään tuota tuloja, mikä vaikeuttaa tilannetta säästömäärien suhteen.

Kun meidän on nyt järkevintä lyhennellä lainamäärää vuoden 2015 aikana ja asunto- ja remppalainassa on selkeästi korkein korko, niin rahat pitäisi ohjata sen lyhennyksiin. Jos laskisin vuoden 2015 tavoitteeseeni taas vain sijoituksiin ja sijoituslainojen lyhennyksiin menevät rahat, niin tämä ei parhaalla tavoin tukisi järkevää rahankäyttöä.

Niinpä olen näillä näkymin päättänyt ottaa vuoden 2015 tavoitteekseni kasvattaa nettovarallisuuttani 20 000 eurolla (poislukien arvonmuutokset). Tähän summaan tulevat siis nyt mukaan myös asuntolainan lyhennykset.

Pitää jatkossa vielä miettiä, mitä tämä muutos tarkoittaa keskipitkän tähtäimen suunnitelmalleni. Nettovarallisuuden kasvuna 100 000 euroa viiden vuoden aikana on aivan liian helppo, koska jo ensimmäisenä vuonna nettovarallisuuteni kasvoi vaivatta yli 20 000 eurolla ja eiköhän se seuraavanakin vuonna mene. Ehkä lyhennän tavoiteaikaa tai sitten palaan myöhemmin vanhaan laskutapaan. Palaan asiaan, kun teen asian osalta päätöksiä. Vuoden 2014 virallinen "tilinpäätös" ehkä helpottaa tilanteen hahmottamista.