keskiviikko 9. lokakuuta 2019

Kuluraportti syyskuu 2019

Syyskuussa kuluihin meni 1371 €. Tästä 113 € oli vakuutusmaksua, 57 € meni urheilujuttuihin (varusteet ja osallistumismaksut) ja 100 € erääseen työ- ja vapaa-ajan sekoitusta olevaan iltatapahtumaan.

Ruokakulut olivat edelleen lähes 620 €, mikä yllätti minut, koska olin mielestäni syönyt huomattavasti säästeliäämmin kuin aikaisemmin (enemmän kotiruokaa ja vähemmän ravintolaruokaa, minkä lisäksi ravintolatkin ovat olleet halvempia kuin tavallisesti). Selityksenä korkealle kulutasolle keksin kuitenkin sen, että olen ravintosyistä alkanut juomaan smoothien keskimäärin ehkä viitenä päivänä viikossa. Ja kun yksi smoothie maksaa sen n. 3 €, niin sinnehän ne säästetyt ruokarahat ovat menneet. Niinpä, vaikka kulupuolella säästöä ei olekaan tullut, niin koen, että ruokapuolen rahankäyttö on nyt järkevämpää kuin aikaisemmin.

Alla on rullaava 12 kk kulujeni määrää seuraava kuvaaja. Siitä näkee, kuinka kuluni ovat nousseet tulojeni nousun myötä (elintasoinflaatio), ja kuinka kulut ovat kääntyneet laskuun jäätyäni pois säännöllisen kuukausipalkan piiristä.



On mielenkiintoista nähdä, mihin asti yllä oleva kuvio päätyy/tasaantuu. Tällä hetkellä arvioni on noin 16 000 € vuosikulujen tasolla, mutta tässä on tullut löydettyä säästökohteita vähän sieltä sun täältä, minkä lisäksi alan vähitellen taas tottua hieman säästeliäämpään elämäntapaan, joten voi mennä allekin. Ja nuo säästöt ovat siis tulleet siten, että en mielestäni ole joutunut luopumaan mistään tärkeästä. Ruokapuolella toki olen joutunut luopumaan liian kalliista ruokailutottumuksista, mutta se olikin vain typerää laiskuudesta johtuvaa toimintatapaa, eikä niinkään sitä, että en voisi kotona syödä yhtä hyvää, mutta halvempaa ruokaa.





maanantai 7. lokakuuta 2019

Säästöjen tilannekatsaus syyskuu 2019

Syyskuun säästösumma oli 1664 €, joka ei tosin taaskaan vastaa todellisuutta. Kyse on vain siitä, miten satun käyttämään/sijoittamaan tilillä olevia rahoja tai nostamaan rahoja sijoituksista muihin tarkoituksiin. Vähän turhia ehkä nämä säästöseurannat tässä vaiheessa, mutta kun en vielä parempaakaan ole keksinyt, niin tällä vanhalla tyylillä mennään.

Tämän hetken kokonaissäästösumma on siinä kymppitonnin paikkeilla, joka on tämän vuoden tavoitteeni. Nykymenolla epäilen, että tämä vuosi ei kyllä pysy tuolla tavoitetasolla, mutta toisaalta se johtuu siitä, että minun ei verosyistä kannata nostaa palkkaa firmastani, joten jotta saisin säästösumman pidettyä ylhäällä, minun pitäisi jotenkin huomioida firmaan kertyvä varallisuus. Sen päätöksen teen ehkä vasta vuoden lopussa.





torstai 12. syyskuuta 2019

Kuluraportti elokuu 2019

Elokuussa rahaa meni 1181 €, joka on mukavasti vähemmän kuin aikaisempina vuosina elokuussa.

Ruokaan ja juomaan tosin meni elokuussa jopa 694 €, josta 64 € meni yhden juopotteluillan aikana. Huomaa, että rahan myötä alkanut tulla kalliimmaksi nuo ulkona vietetyt illat. Onneksi niitä on niin harvoin, ettei sillä suuremmin ole väliä suuressa kuvassa.

Elokuussa vakuutuksiin meni noin 220 € ja yhteen yhdistyksen jäsenmaksuun noin 50 €. Muuten mitään erikoista ei elokuussa oikein tapahtunut.

Elokuun lopun ja syyskuun alun aikana rutiinini ovat muotoutuneet sellaisiksi, että tällä hetkellä kuluni tuntuvat pysyvän aika alhaisella tasolla. Ehkäpä vihdoin ruokakulutkin päätyisivät laskuun.





tiistai 3. syyskuuta 2019

Säästöjen tilannekatsaus elokuu 2019

Elokuun säästömäärä oli -1278 €, joka toisaalta ei taaskaan täysin vastaa todellisuutta. Säästömäärien mittaustapani ei oikein tunnu soveltuvan nykytilanteeseeni. Niin kauan kun kuukausittain rahaa meni säästöön, tapani toimi ihan hyvin, mutta nyt kun tarvin sijoitusteni tuottoja elääkseni, mittaustapani yliarvioi säästöjeni syöntitahtia. Aikaisemmin ei ollut väliä nostinko tuottoja (osingot) vai sijoitettua pääomaa (osakkeiden myynnit), koska nostoja ei käytännössä ollut. Tällä hetkellä kuitenkin on huomattava ero sillä, kummasta on kyse. Pääomien syöminen vähentää tulevia osinkoja, mutta osinkojen syöminen ei (muuten kuin osinkojen kasvutahti pienenee, kun osinkoja ei uudelleensijoiteta). 

En nyt tässä vaiheessa kuitenkaan aio tehdä muutoksia seurantatapaani, mutta pidemmällä tähtäimellä pitää ehkä miettiä vaihtoehtoista mittaustapaa tai oikaisuja, joilla saan ainakin vähennettyä lukujen vääristymistä. Muuten voi jopa käydä niin, että seurantani mukaan kumulatiivinen säästömääräni menee nolliin, mutta salkkuni edelleen on nettoarvoltaan kuusilukuisen summan suuruinen. Se ei olisi järkevä eikä toivottava tilanne, kun tarkoituksena on seurata talouteni todellista kehittymistä.

Toisena asiana sain nyt korjattua veromätkyt vuoden 2018 säästösummiin. Parin tonnin mätkyt laskivat vuoden 2018 lopullisen säästösumman 22 869 euroon. Ihan hyvä määrä sekin.





torstai 8. elokuuta 2019

Kuluraportti heinäkuu 2019

Heinäkuussa kuluihin meni 1637 €. Tästä autoveroon meni 176 €. Ruokaan, juomaan ja marketteihin meni 660 €. Tästä tosin vajaa 60 € meni juopotteluun, mikä on minulle todella harvinaista, mutta tällä kertaa heinäkuussa oli pari tapahtumaa, joissa jopa minä päädyin käyttämään alkoholia. Toisen niistä luokittelin kuitenkin osaksi isompaa kokonaisuutta eli matkakuluja. Kyseisellä reissulla majoituksiin, syömisiin ja juomisiin meni n. 220 €.

Heinäkuussa otin taas Audiblen jäsenyyden käyttöön, koska olen alkanut taas lenkkeillä, joiden aikana on mukava kuunnella audiokirjoja.

Päätin myös ottaa kokeiluun Kiva.org mikrolainapalvelun. Tämän tein siitä syystä, että minulla on kuluseurannassani mukana osio hyväntekeväisyys, johon ei alkuvuonna ollut vielä kertynyt mitään ja haluaisin haastavasta tulotilanteestani huolimatta tehdä jotain sellaistakin tänäkin vuonna.

Kyseessä on siis mikrolainapalvelu, jossa voi tarjota lainaa köyhien maiden ihmisille muun muassa koulutusta varten, joka ainakin alkuun tulee olemaan minulle tärkeä painopiste (etenkin naisten koulutus, jolla on todettu olevan positiivisia vaikutuksia köyhien alueiden kehitykseen). Korkoa noista lainoista en saa, mutta pääoman pitäisi palautua, kunhan lainanottaja maksaa lainansa takaisin. Tällöin voin lainoittaa sen rahan uudelle tarvitsijalle.

Ikävä kyllä lainanottajalle raha ei silti pääsääntöisesti taida olla korotonta, vaan Kivan käyttämät rahoituspartnerit ottavat välistä aika koviakin korkoja. Uskon kuitenkin, että näissä kehitysmaissa esimerkiksi koulutukseensa investoimalla pystyy oikeasti merkittävästi vaikuttamaan omiin tuloihinsa, minkä lisäksi yleinen korkotaso, inflaatio yms. tekijät ovat niin korkeat muutenkin, ettei noita korkoja oikein voi verrata Suomen korkotasoon. Niinpä uskon ja toivon, että näille ihmisille on oikeasti parempi saada sitä lainaa, vaikka korkeallakin korolla, kuin jäädä ilman sitä rahaa.

Koska kyseessä on vasta kokeilu, laitoin Kivaan näin alkuun vain n. 27 €. Katsotaan vähän miten tuo etenee ja miten oma rahatilannekin antaa periksi, että lisäänkö myöhemmin lisää rahaa kiertoon. Tosiaan, vaikka lähtökohtaisesti saankin lainatun rahan takaisin, niin pidän tuota kohdetta hyväntekeväisyytenä, enkä pidä sitä rahana jonka saisin takaisin.

Ajatukseni tämän mikrolainatyylin hyväntekeväisyyden taustalla on se, että haluan auttaa sellaisia ihmisiä, jotka oikeasti ovat valmiita ottamaan omaakin riskiä parantaakseen omaa elämäänsä. Ja sillä, kun nämä yritteliäät ihmiset panoksellaan auttavat itseään, he auttavat myös oman alueensa kehitystä ja yhteisöään kokonaisuutena. Koulutustason ja yritystoiminnan määrän lisääntyessä nousee koko yhteisö. Toisin on sellaisten tukimuotojen kanssa, joissa opetetaan vain ihmisiä elämään tukien varassa. Ei kannettu vesi kaivossa pysy.

Kuluihini vielä palatakseni, vaikka heinäkuun kulut olivat aika korkeat, ne olivat silti paljon alhaisemmat kuin edellisvuonna, koska viime vuonna lomareissu oli huomattavasti kalliimpi kuin tänä vuonna, minkä lisäksi viime vuonna taisin maksaa tietyt vakuutukset heinäkuussa, kun tänä vuonna ne tulevat vasta elokuussa. Kun alta katsoo kumulatiivisten kulujeni kehitystä, niin olen ihan tyytyväinen siihen, miltä tämän vuoden viiva näyttää. Tämän hetken tahdilla koko ennuste koko vuoden kulutasolle on n. 17 000 €, mikä on mielestäni ihan hyvä taso, kunhan ei paljoa sen yli mene.





perjantai 2. elokuuta 2019

Säästöjen tilannekatsaus heinäkuu 2019

Heinäkuun säästösumma oli 597 €. Tämä ei tosin tälläkään kertaa kuvaa todellisuutta, koska kyse on vain aikaisemmin tienattujen ja tilillä seisoneiden rahojen siirtämistä sijoituksiin ja lainanlyhennyksiin. Se ei myöskään huomioi yritykseni kautta ansaitsemiani rahoja, joita en verotussyistä halua nostaa palkkana itselleni. En vieläkään ole päättänyt miten tulen huomioimaan tämän yritykseen kertyvän varallisuuden. Todennäköisesti teen päätöksen sen suhteen vasta vuoden lopussa, kun koko vuoden tulos alkaa olla tiedossa.

Kokonaissäästösumma vuodelta 2019 on heinäkuun säästöjen myötä lähellä vuodelle asettamaani säästötavoitetta (10 000 €). Tilillä tosin seisoo elinkustannuksia varten useampi tuhat euroa, niin voi sanoa, että tällä hetkellä säästösumma olisi tuota isompi, mutta se tulisi pienenemään lähikuukausina. Tilillä olevan rahan takia tosin en odota säästösumman pienenevän ihan heti.





tiistai 23. heinäkuuta 2019

Kuluraportti kesäkuu 2019

Kesäkuussa rahaa meni 1200 €. Toukokuun kuluja raportoidessa valehtelin toukokuun ruokakulujen olleen vain 587 €, mutta siitä luvusta puuttui muutama kuun lopun ostos, joten oikeasti toukokuun ruokailukulut olivatkin korkeammat ja lähes sitä (korkeaa) tasoa, jota ruokailukulut ovat tyypillisesti olleet. Nyt kuitenkin kesäkuussa ruokailuun meni vain 579 €. Tosin tällä kertaa ruokakuluja laski ulkomaanmatka, joiden osalta tapani mukaan merkkaan ruokailutkin matkakuluihin, koska olen kiinnostuneempi siitä paljonko rahaa kuhunkin reissuun menee kokonaisuudessaan kuin ruokailujen kokonaiskulujen määrästä. Joka tapauksessa ehkäpä ruokailukulut eivät kesäkuussakaan merkittävästi laskeneet.

Kesäkuussa ostin hieman vaatteita, joihin meni 48 €, ja kävin hieronnassa 35 €. Lisäksi kävimme tosiaan vaimoni kanssa pienellä lomareissulla ulkomailla, johon meni 292 €. Vaatteet olivat aika pakollinen ostos, mutta hieronta ja matka olivat harkinnanvaraista luksusta.

Auton käyttö on nykyisellään aika nollissa, enkä ole joutunut tankkaamaan sitä toukokuun alun jälkeen. Olen tähän asti tehnyt autostani 100 € kuukausittaisen poiston (joka on siis mukana kokonaiskuluissani). Tällä hetkellä epäilen kuitenkin tuota vanhaa tahtia liian nopeana, koska auto tosiaan seisoo pääasiassa pihassa kilometrejä kartuttamatta, minkä lisäksi en usko, että usean vuoden poistojen jälkeen arvonlaskua on enää perusteltua pitää yhtä korkeana kuin alussa. Niinpä päätin heinäkuusta alkaen pienentää kuukausittaisen poiston 80 euroon. Eli vielä kesäkuussa luvuissa on mukana vanhan mallin mukiainen 100 € poisto.

Nyt kun olen tosiaan vuosia noudattanut tätä poistomallia autoni kanssa, voin kokemukseni perusteella sanoa, että pidän sitä järkevänä tapana seurata auton todellista kulua. Vaikka olen aika karkealla tavalla päättänyt poistaa 100 €/kk autostani, niin sen mukaan mitä olen vastaavien autojen myynti-ilmoituksia seurannut, on tuo tapa aika hyvin noudattanut auton todellistakin arvonalentumista. Näin ollen kokonaiskulunikin kuvaavat täsmällisemmin todellista kulutustani, kun en ole jättänyt huomioimatta auton arvonalentumista.

Joku muu olisi voinut laskea auton kulun esimerkiksi autolainan lyhennyserien mukaan, mutta itse en pidä sitä järkevänä tapana - varsinkaan, kun itse maksoin autolainan pois hyvin nopeasti. Lainanlyhennys ei autolainankaan kohdalla ole todellista kulua vaan ainoastaan rahoituserä. Lyhennysten sijasta kulua on ainoastaan se auto ja auton arvon alentuminen. Jos kulun laskee lainaerien mukaan, niin silloin tulee yliarvioneeksi kulut lyhennysohjelman aikana (auton arvo ei laske yhtä paljon kuin on lyhennys) ja aliarvioneeksi kulut lyhennysohjelman jälkeen (auton arvo jatkaa lyhennysohjelman jälkeenkin laskemistaan tavalla, joka pienentää omistajansa varallisuutta, vaikka lyhennyksiä ei enää olekaan).

Kokonaiskulutukseeni vielä palatakseni vuoden ensimmäinen puoliska on mielestäni mennyt ihan hyvin. Olen pysynyt hyvin alle viime vuoden kulutason, karsimatta kuitenkaan mistään olennaisesta.

Se vähän harmittaa, että H1 2019 kuluihin on mennyt enemmän kuin H1 2017, mutta uskon, että H2 2019 kulut tulevat pysymään selvästi alle H2 2017 ja siten koko vuodelta 2019 kulutkin pysyisivät selvästi alle 2017 tason. Mitä lähemmäs pääsen alla olevassa kuviossa keltaista viivaa (2016), sen parempi.