Talouskatsaus kesäkuu 2020

Jaahas taas venähti tekstin kirjoittaminen, vaikka luvut ovat olleet valmiina jo pitkään.

Kesäkuussa kulut olivat 1180,93 €. Kesähelteet saivat ostamaan parit shortsit yhteensä n. 70 €:lla. Urheiluvarusteisiin puolestaan meni n. 120 €. Tietokonepeleihin tuli nyt pistettyä n. 65 €. On kyllä vähän heikosti tullut pelattua, mutta nyt satuin ostamaan yhden ja sitten Steamin kesäale sai ostamaan pari peliä "varastoon". Se ensimmäinen on nyt tullut pelattua läpi, mutta nuo pari on vielä aloittamatta.

Ruokaan meni tällä kertaa 556 €. Vähän turhan korkeat ovat taas, mutta toisaalta tässä tulee vähän maksettua vaimonkin ruokailua, kun minä olen se, joka yleensä käy kaupassa. Todennäköisesti meidän kotitalouden ruokakulut ovat laskeneet enemmän kuin minun henkilökohtainen kulutaso, koska käytämme nykyään todella paljon vähemmän ravintoloita kuin ennen.

Heinäkuun kulutason piti pysyä aika alhaalla, mutta nyt tuli repäistyä yksi todella iso ostos, joka tulee "pilaamaan" heinäkuun luvut, mutta siitä lisää myöhemmin. ;)

Tuloja (verojen jälkeen) kesäkuussa oli 1420,88 €, eli sain taas mukavasti enemmän kassavirtatuloja kuin olivat menoni. Myöhässä maksetut osingot lämmittivät jälleen, mutta ikävä kyllä heinäkuun osinkomäärä tulee jäämään todella vähäiseksi näihin aikaisempiin kuukausiin verrattuna. Tällä kertaa sain siis tämän vuoden kumulatiivisen tulojen ja menojen erotuksen painettua alle tonniin miinukselle, mutta heinäkuussa miinussaldo tulee varmasti kasvamaan merkittävästi. Pitää yrittää sitten loppuvuosi kiristellä vähän enemmän.

Talouskatsaus toukokuu 2020

Vähän taas venähti kirjoituksen kanssa.

Toukokuun kuluni olivat 832,94 €. Ruokaan meni todella alhaisten kulujen huhtikuun (327 €) jälkeen toukokuussa taas n. 520 €. Toukokuussa tuli taas käytyä muutaman kerran ravintolassakin ruoanhakureissulla, ja niihin meni n. 33 €. Muuten toukokuussa ei ollut juurikaan mitään merkittäviä satunnaisia tai vuosittaisia kuluja, mikä auttoi pitämään kulut todella alhaalla.

Kun viime vuoden toukokuussa kulut olivat jopa 1653 €, tämän vuoden lukema sai rullaavan 12 kuukauden kulujen tason laskemaan merkittävästi, mikä on tietenkin mukavaa. Lukujen vertailtavuutta ja ennustettavuutta tosin heikentää asumismuodon muutoksen vaikutus kuluihin. Aikaisemmin kerrostalossa asumiskulut (pääasiassa vastike) pysyivät vakaana koko vuoden, mutta nyt tilanne on ihan toinen. Kuluja tulee erilaisissa sykleissä (1/2/3 kk välein tai kerran vuodessa) tai ihan sattumanvaraisestikin, jos joku menee rikki. Ehkä suurin yksittäinen kuluerä, eli lämmitys, puolestaan toteutuu sään mukaan. Kylmimpänä aikana luulisin siihen menevän jotain 200-300 €, kun taas nyt kesäkuussa ei n. 34 € perusmaksun lisäksi montaa kymppiä mene. Ja näistä siis minun osuuteni on puolet.

Asumiskulujen ennustamisen vaikeudesta sekä ravintoloiden aukeamisesta huolimatta uskon, että tämän vuoden kuluni tulevat olemaan merkittävästi alhaisemmat kuin moneen vuoteen. Olen yllättynyt, jos alla olevassa kuviossa oranssi viiva (2020) ei päädy selvästi keltaisen viivan (2016) alapuolelle vuoden lopussa.

Tuloja (verojen jälkeen) minulla oli toukokuussa 1609,57 €, kun huhtikuussa lykättyjä osinkoja tuli toukokuussa maksuun. Tällä kertaa (kassavirta)tuloni siis ylittivät menoni selvästi. Koko vuoden osalta olen tosin vielä reilun 1200 € miinuksella. Toisaalta, jos tuosta summasta poistaisi muutosta aiheutuneet kertaluontoiset kulut n. 729 €, ei jäljelle enää hirveän montaa satasta jäisi.

Eikä tuo miinukselle jääminenkään tosiaan tarkoita, että olisin köyhtynyt, koska noissa luvuissa on kyse vain kassavirtojen riittävyydestä elämisen kuluihin. Jos omaisuuteni arvo nousee vuosittain keskimäärin enemmän kuin minkä verran jään kassavirroissa miinukselle, vaurastun siitä huolimatta, että kassavirtatuloni eivät vielä riitäkään. Tältä tai ensi vuodelta ei oikein vielä pysty sanomaan, tuleeko arvonnousua olemaan, mutta kun katsoo pitkää tähtäintä, niin eiköhän tämä minun sijoitusvarallisuus muutakin kuin kassavirtoja tuota.

Lisäsin tällä kertaa alla olevaan kuvioon keltaisen viivan kuvaamaan sitä, minkä verran kassavirtatuottoni ovat vuoden aikana kulujen vähentämisen jälkeen kumulatiivisesti miinuksella (tai ehkä joskus vielä plussalla) sekä sinisen nollaviivan osoittamaan kuinka kaukana ollaan tasapainotilanteesta. Eli pitkän tähtäimen tavoitetila olisi, että vuoden lopussa keltainen viiva olisi sinisen viivan yläpuolella, jolloin vuoden aikana saadut kassavirtatulot riittävät kattamaan kuluni. Tänä vuonna tämä ei varmasti tule toteutumaan, koska osingot painottuvat vuoden ensimmäiselle puoliskalle ja nyt ollaan niin selvästi viivan alapuolella, mutta myöhempinä vuosina tilanne toivottavasti muuttuu.

Talouskatsaus huhtikuu 2020

Huhtikuun kuluni olivat 982,67 €. Kun viime vuonna huhtikuun kulut olivat 1905,11 €, oli parannus tällä kertaa todella merkittävä. Sain huhtikuussa painettua kuluvan vuoden kokonaiskulut alle viime vuoden vastaavan ajanjakson kulujen (5320,58 € vs 5483,76 €). Jos tämän vuoden kuluista vähentäisi vielä muutosta aiheutuneet ylimääräiset kulut. Olisi ero viime vuoteen vielä suurempi (n. 730 € suurempi).

Huhtikuussa ruokailukuluni olivat varmaankin pienemmät kuin koskaan tämän bloggausprojektini aikana. Kauppoihin meni vain 327 € ja ravintoloihin ei mennyt euroakaan. Tai vaimoni tilasi kyllä pari kertaa meille pizzat, mutta vastaavasti hän söi ruokia noista minun ostoksistani. Koronan vaikutukset alkavat nyt näkyä selvästi noissa ruokakuluissa. Olen nyt tottunut tekemään ruokaa kotona itse ja vielä varsin edullista sellaista (vaikkakaan en ole ruokia valinnut budjetti edellä). Maaliskuun kulutasoa nostaneet varaston täyttämiset ovat myös nyt loppuneet. Saatoin ehkä huhtikuun aikana jopa hieman syödä aikaisemmin keräämästäni varastosta, koska en saanut motivoitua itseäni lähtemään kauppaan varastontäydennysostoksille, kun kerran ruokaa oli kaapissa valmistettavaksi. Koronan takia parin viikon karanteeniin joutuminen ei oikein tunnu enää yhtä todennäköiseltä riskiltä kuin aikaisemmin.

Huhtikuussa oli edelleen muuttoon liittyviä kuluja n. 90 €, minkä lisäksi ostin työkaluja n. 50 €:lla. Renkaat kävin vaihtamassa 30 €:lla ja yhteen yhdistyksen jäsenmaksuun meni 100 €. Puhelinliittymän vaihdoin Telian Dot-liittymään, jossa oli ensimmäinen kuukausi maksuton ja näyttää sitä käyttämällä puhelinlasku putoavan jatkossa n. 27 €:sta alle kymppiin, mikä on ihan mukavaa.

Toukokuu näyttää kulujen puolesta myös varsin lupaavalta, kun ei kerran koronan takia ole oikein paikkoja, mihin rahaa käyttää. Viime vuonna toukokuussa rahaa meni 1653 €, ja melko varmasti tänä vuonna tullaan jäämään selvästi alle sen. Viime vuoteen vertailtavuutta sekoittaa kyllä jonkin verran se, että aikaisemmin maksoin asuntomme vastikkeen vuorokuukausina, kun taas tällä hetkellä jaamme kulut kuukausittain puoliksi. Viime vuonna oli siis parittomina kuukausina (mm. toukokuu) selvästi korkeammat kulut kuin parillisina. Siksi kuukausitasolla tapahtuvan vertailun sijasta voi olla parempi keskittyä kumulatiivisen kulukäyrän ja rullaavan 12 kk kulujen kehitykseen.

Tuloja (verojen jälkeen) minulla oli huhtikuussa 942,81 €. Kun kuluni olivat 982,67 €, jäin harmillisesti n. 40 € miinukselle. Ilman osinkojen lykkäyksiä ja leikkauksia olisi tilanne kyllä ollut ihan toinen. Onneksi osan näistä saamatta jääneistä osingoista saan jo touko-kesäkuussa ja osan toivottavasti myöhemmin tänä vuonna. Mutta eipä se talouteni siihen kaadu, vaikka en saisikaan, koska käteistilanteeni on tällä hetkellä varsin hyvä. Kunhan vaan maltan olla ostamatta kovin paljoa lisää osakkeita, ja osinkoja ei ihan hirveästi leikata lisää, pystyn nykyisen osinkovirran ja kassani avulla elämään melko pitkäänkin (vuosia) ilman muita lisätuloja.

Koronan hyviä puolia omassa elämässäni

Vaikka koronapandemia on varmasti ollut iso shokki monelle, ja vaikka se on pääosin negatiivinen juttu, on sillä ollut positiivisiakin vaikutuksia. Omalla kohdallani korona on monella tavalla parantanut elämääni.

Ensinnäkin korona on saanut minut tekemään ruokaa itse. Aikaisemmin ravintolasta tilaaminen oli niin helppoa ja mukavaa, että en itse useinkaan vaivautunut tekemään ruokaa itse. Tai jos tein, kyseessä oli pakastepizza tai muu nopeasti uuniin työnnettävä. Nyt kun ravintoloista on tullut hieman ongelmallisia paikkoja, on ollut helppo alkaa tehdä itse ruokaa, kun kerran vaihtoehtoa ei ole. Tai tokihan sitä voisi kotiinkuljetuksena tilata, mutta se ei tunnu samanlaiselta houkutukselta kuin aikaisemmat ravintolarutiinini ("Nappaanpa tuossa treeneistä tullessani kotimatkalla jotain purtavaa").

Sen lisäksi, että itse tehty ruoka on merkittävästi halvempaa kuin ravintolaruoka, se on ihan hyvääkin (ja luulisin terveellisempääkin). Meillä on vaimoni kanssa riittävän samankaltainen maku ja molemmat osaa ihan hyvin tehdä ruokaa, niin maun osalta ei tarvitse ajatella tehneensä uhrauksia, kun ravintolaruokailu on jäänyt pois. Lähinnä pitäisi laajentaa meidän reseptivalikoimaa, koska vähän tässä alkaa jo tavallisimmat valinnat kyllästyttää, kun on reilusti yli kuukauden pari kertaa päivässä tehnyt itse ruokaa. Mutta sehän on ihan positiivinen ongelma, kun se "pakottaa" olevaan kokeilevampi reseptien kanssa.

Toinen positiivinen koronasta seurannut seikka on se, että olen alkanut käymään lenkillä huomattavasti enemmän kuin ennen. Lenkkeily ei ole minulle erityisen mukavaa, mutta ei lähtökohtaisesti vastenmielistäkään touhua. En yleensä ole oikein saanut itseäni lenkille, koska olen tiennyt, ettei minulla ole juoksukuntopohja kunnossa. Juoksun sijasta on sitten tullut tehtyä jotain muuta tai ei mitään. Nyt kun valtaosa muista vaihtoehdoista on pois pelistä, ja kun tiedän, ettei tilanne tule hetkeen muuttumaan, on ollut helppo alkaa rakentaa taas juoksukuntopohjaa. Kun tässä koronan aikana saa rakennettua hyvän juoksurutiinin, sen ylläpitäminen pandemian väistyttyäkään ei pitäisi olla suuri ongelma. On niin paljon helpompi lähteä juoksemaan, kun tietää, ettei sen jälkeen ole viikkoa paikat tukossa ja polvi kipeänä.

Korona on kyllä hyvä tapa erottaa urheilijoissa jyvät akanoista. Tekosyitä etsivillä on nyt hyvä paikka laiskotella, kun taas oikeat urheilijat löytävät kyllä tavat käyttää tilanteen edukseen. Eipä sillä, että tässä 36 vuoden iässä mikään urheilija olisin, mutta aion silti hyödyntää tämän tilanteen parantamalla perus- ja juoksukuntoani.

Kolmantena positiivisena seikkana korona on antanut mukavasti tilaa olla "eläkkeellä". Normaalisti olisin varmaan tässä vaiheessa joutunut aktiivisesti miettimään töiden tai tulojen hankkimista, mutta nyt kun talous on näin kuralla, niin olen antanut itselleni luvan ottaa rennommin. Antaa niiden enemmän töitä tarvitsevien tehdä ne työt. Katsotaan sitten tilanteen normalisoiduttua taas niitä työjuttuja.

Neljäntenä positiivisena juttuna on se, kuinka kuluni ovat vähentyneet. Se ruokapuoli varsinkin on todella suuri säästö, mutta muutenkin tämä koronan aiheuttama epävarma talous on saanut viilaaman kulupuolta vielä entisestään. Valtaosan muista kuin ruokaan liittyvistä säästövalinnoista olin toki tehnyt jo ennen tätä pandemiaa, mutta kyllä tässä vielä pari juttua on löytynyt, mistä olen saanut säästöjä.

Nämä nyt ovat ne jutut, jotka ensimmäisenä tulevat positiivisina muutoksina mieleen. Varmasti muitakin on.

Mitä positiivista korona on sinun elämääsi tuonut?

Talouskatsaus maaliskuu 2020

Maaliskuussa menoni olivat 1787,05 €. Kuluni olivat yli 500 € enemmän kuin vuosi sitten. Isona syynä tähän olivat muutosta aiheutuneet kulut, joita oli lähes 400 €. Tämän lisäksi minulle tuli maaliskuussa maksettavaksi reilun 230 € edestä vakuutuksia, jotka aikaisemmin eivät kohdistuneet maaliskuulle (sekoittaen näin vertailtavuutta). Maksoin myös vielä vanhan kotimme vastikkeen (n. 240 €) maaliskuussa, kun emme olleet vielä saaneet sitä myytyä. Nyt huhtikuussa se tuli kuitenkin myytyä, joten jatkossa tuota kulua ei enää ole.

"Ylimääräisenä" kuluna oli myös petauspatja (100 €), jonka uusimista olen suunnitellut jo pitkään ja nyt korona auttoi vihdoin tekemään ostopäätöksen. Näen järkevänä yritysten tukemistapana sen, että ihmiset ostaisivat tänä vaikeana aikana niitä ostoksia, joiden ostamista ovat muutenkin suunnitelleet, mutta joita ei vaan ole tullut jostakin syystä ostettua. Näin ei tarvitse sortua "tuhlailuun", mutta ihan vaan oston ajoitus (nyt, eikä myöhemmin) saattaa olla iso apu, jos riittävän moni toimii näin. (Jälkikäteen arvioituna olisi kyllä pitänyt käyttää enemmän rahaa ja ostaa parempi patja, mutta kun en minä noista patjoista mitään ymmärrä, tuli ostettua turhan huono.)

Kun nämä ylimääräiset menoreiät huomioi, maaliskuun kulut olivat ihan hyvällä tasolla. Ruokaan meni kyllä taas melkein 600 €, mutta tällä kertaa se ei ole paljon, koska siihen sisältyy ne "varmuusvaraston" ostot, jonka olen kerännyt siltä varalta, että joudumme 14 pv eristykseen koronan takia. Ne kasvattivat maaliskuun kuluja, mutta kun tämä tauti väistyy, siinä on lähes parin viikon edestä ruokaa, jota ei siinä vaiheessa tarvitse ostaa. Jo huhtikuussa ruokakulut vähenevät merkittävästi, kun ei tarvitse enää ostaa noita ylimääräisiä ostoksia. Lisäksi tuossa on oikeastaan lähes kahden hengen ruoat, kun olen maaliskuussa pääasiassa maksanut myös vaimoni ruoat, kun yleensä olemme enemmänkin kumpikin huolehtineet omista ruoistamme.

Olisi tietysti ollut hyvä tukea myös ravintolayrityksiä ostamalla niiltä ruokaa kotiin, mutta kun olen ostanut tuota ruokaa kasseittain "varmuusvarastoon", siinä tulee ostettua paljon myös huonoksi menevää ruokaa, jota on pakko syödä koko ajan pois, ettei se mene vanhaksi ja roskiin. Toisaalta itseni ja talouteni kannalta on todella hyvä asia, että olemme tehneet niin paljon ruokaa itse kotona ravintolaruoan sijasta. Hyvääkin on ollut.

Tuloja puolestaan maaliskuussa oli (verojen jälkeen) 1082,87 €. Odotus oli paljon enemmästä, mutta koronan viivästyttämät yhtiökokoukset tekivät ison loven tulopuoleen. Toivottavasti valtaosa noista rahoista tulee silti vielä myöhemmin tänä vuonna. Näillä luvuilla kuitenkin kuukausi jäi 704,17 € miinukselle. Tosin jos menoista oikaisee pois muuttamisesta aiheutuneet kulut (ml. vanhan asunnon vastike), niin kuukausi olisi ollut vain hieman miinuksella.

Huhtikuun luvuista olen optimistinen, koska nyt ei pitäisi olla enää muutosta aiheutuvia kuluja ja osinkojakin pitäisi olla tulossa ihan kivasti.

Talouskatsaus helmikuu 2020

Vähän venähti tämän talouskatsauksen kanssa.

Helmikuussa menoni olivat 1109,65 €. Helmikuu on tyypillisesti ollut minulle alhaisten kulujen kuukausi (muutenkin kuin vähäisemmän päivämäärän takia). Tällä kertaa kuitenkin muutto aiheutti 314 € ylimääräisiä kuluja. Jos nuo muuttokulut vähentää kokonaiskuluista, niin kulutaso olikin jo todella alhainen (verrattuna minun normaaleihin kuluihin), eli olen ihan tyytyväinen helmikuun kulutasoon. Jopa muuttokulut mukaan lukien tämän vuoden helmikuun kulut olivat vain hieman suuremmat kuin vuosi sitten.

Kun katsoo edellisen vuoden huhti-toukokuuta, on melko selvää, että tänä vuonna noiden kuukausien kulut tulevat laskemaan. Koronaepidemia on saanut pysymään kotona ja tekemään itse ruokaa (ravintolaruoan sijasta), mistä tulee varmasti valtavat säästöt. Tosin meillä minä yleensä käyn kaupassa, joten tässä tulee samalla maksettua myös vaimoni ruokia isommassa määrin kuin normaalisti, joten säästöni ei välttämättä ole yhtä suuri kuin jos maksaisin vain omat ruokamenoni. Toisaalta korona vähentää myös muuta kulutusta kuin ruokailumenoja, joten eiköhän lähikuukausina ihan kivasti laskevaa 12 kk rullaavaa kulukäyrää saa katsella.

Kassavirtatuloja helmikuussa oli 465,30 € (helmikuu on huono osinkokuukausi). Tuloja oli siis 644,35 € vähemmän kuin menoja. Maalis- ja huhtikuussa tilanteen olisi pitänyt kääntyä, kun osinkokauden piti alkaa, mutta nyt koronaviruksesta seuranneet yhtiökokousten lykkäykset ja osinkojen leikkaukset loivat hieman jännitystä tämän kevään kassavirtoihin. Onneksi minulla on tällaisia aikoja varten käteistä varalla sen verran, että minun ei tarvitse alkaa pakkomyynteihin elinkulujeni kattamiseksi. Toivottavasti viimeistään vuoden päästä keväällä osinkovirrat pääsevät taas kunnolla käyntiin.

Korona muistutti hajauttamisen tärkeydestä

Sijoituseurojen hajauttaminen eri kohteisiin on hyvä tapa pienentää riskiä suuresta ja pysyvästä rahojen menetyksestä. Hajautettu salkkukin menettää kyllä arvoaan tällaisissa pörssiromahduksissa, mutta ero on siinä menetyksen pysyvyydessä. Indeksi elpyy kyllä ajan myötä, mutta konkurssiin mennyt sijoituskohde ei sieltä enää nouse.

Tästä huolimatta moni sijoittaja ei hajauta, esimerkiksi koska hajauttaminen suojaa paitsi tappioilta myös kovimmilta nousuprosenteilta. Mitä laajemmin hajautettu salkku on, sitä enemmän se yleensä noudattaa yleistä kehitystä. Ilman hajautusta taas tuotto voi olla jotain ihan muuta. Tuotonhakuisimpien on siis välttämätöntä pyrkiä välttämään liiallista hajautusta, jotta korkeat tuottoprosentit ovat ylipäänsä mahdollisia. Toisaalta hajautuksen puute saattaa myös johtua puhtaasta ymmärtämättömyydestä.

Viimeistään nyt koronapaniikin aikana on kuitenkin hyvä tajuta, että aina voi olla se joku yllättävä tekijä, joka vie turvallisena tai "varmanakin" pidetyn sijoituksen jopa nolliin. Esimerkiksi vanhustenhuolto on voinut vaikuttaa turvalliselta sijoitukselta, joka ei voi epäonnistua. No entäs sitten, jos yhtäkkiä 10-15 % maailman vanhuksista kuoleekin äkillisesti? Entä jos juuri se omistamasi firma onkin pahiten epidemian kourissa kärsien kaiken lisäksi vielä mainehaittojakin asian huonosta hoidosta? Eipä ehkä olekaan ihan niin varma juttu.

Olen myös seurannut Scandic Hotelsia*, joka nousi syksystä helmikuulle kivasti ja tulevaisuus näytti valoisalta. Sitten tulikin korona ja osakkeen hinta putosi 116 sek:stä suoraan n. 25 sek (tätä kirjoittaessa). Tämän päivän laskuprosentti on yli 20 % ja korona-romahduksen alun jälkeen osakkeella ei ole ollut yhtään nousupäivää, vaikka muuten pörssi on välillä elpynytkin. Sääliksi käy sitä, joka on Scandicia pitänyt varmana sijoituksena. 

Ja kun on sanonta, joka menee karkeasti näin: "Se ei ole se ensimmäinen 50 % pudotus, joka on kohtalokas vaan se toinen" (jos joku muistaa tarkan lainauksen, niin kertoisitko kommenteissa, niin korjaan tähän - en löytänyt googlella), niin Scandicin hinta on nyt puolittunut kahdesti. Mahtaako tulla vielä kolmas?

Vaikka tämänhetkinen kriisi ei koskisikaan sitä omaa "varmaa" sijoituskohdettasi, niin et koskaan voi olla varma, etteikö seuraava koskisi. Vaikka itse liiketoiminta olisi "varmaa", niin kaikissa yhtiöissä on vähintäänkin kirjanpitorikosten ja muiden väärinkäytösten riski, jotka voivat hyvin nopeasti viedä arvon koko sijoitukselta. Ja aina on olemassa se suuri tuntematon mustan joutsenen riski, joka voi iskeä täysin puskista ilman, että kukaan pystyy sitä odottamaan. Se, että et näe sijoituksessasi riskiä, ei tarkoita, että riskiä ei ole olemassa, vaan sitä, että sinulla ei ole riittävän hyvä mielikuvitus.

Se on toki eri asia, jos on valmis kantamaan sen riskin, että menettää koko omaisuutensa, koska kukin toimikoon tavallaan. Mutta jos olet sitä mieltä, että mahdollisesti vuosikausien aikana kerrytetty varallisuus olisi ihan kiva säilyttää, eikä alusta aloittaminen hirveästi kiinnosta, niin hajauttaminen on oikea vaihtoehto sinulle.


(*Scandicin nostin tähän siis sen takia, että ostin sitä itse viime keväänä n. 80 sek:lla ja myin n. 105 sek:llä nousuvaiheessa ja olisin halunnut palauttaa sen jossain välissä salkkuun. Tällä hetkellä kuitenkin näyttää, ettei mikään hinta ole tarpeeksi alhainen. Toisaalta jos firma selviää tästä kriisistä hengissä ja bisnes palautuu normaaliksi, niin tässä on kyllä melkoiset nousuprosentit tiedossa.)