Varallisuutta tärkeämpää ovat ylijäämäiset tulot

Tässä syksyn aikana on ollut poikkeuksellisen paljon ylimääräisiä kuluja ja se on saanut minut jopa hieman stressaamaan rahasta. Minusta on tuntunut, että jos nyt sattuisi samaan aikaan muutama harvinainen, mutta varsin mahdollinen epäonnekas tapahtuma, niin voisin oikeasti olla taloudellisessa pulassa. Tällainen yhdistelmä voisi olla vaikka vesivahinko ja finanssikriisin mittaluokan pörssiromahdus. Näistä vielä todennäköisesti selviäisin, mutta jos päälle tulisi vielä minun tai vaimoni työttömyys tai työkyvyttömyys, niin olisi jo todella vaikeaa.

Aikaisemmin samankaltaisia huolia ei ollut, vaikka varallisuutta oli huomattavasti vähemmän. Olen tullut siihen tulokseen, että syynä tähän oli se, että silloin kuukausittainen ylijäämäni oli huomattavasti suurempi kuin nyt. Kun joka kuukausi säästöön meni enemmän kuin mitä kuluihin, niin oli helppo olla luottavainen siihen, että tulevaisuudessakin kaikki sujuu, vaikka vastoinkäymisiä tulisikin. Nyt tilanne on paljon huonompi sekä euromääräisesti että prosentuaalisesti. Kiinteitä kuluja on paljon, joten lyhytkin tulojen vähentyminen voisi olla ongelmallinen tilanne. Satunnaisten lisäkulujen kattamiseen puolestaan menee pitkä aika, joka on pois varallisuuden lisäämisestä.

Kun talous on ylijäämäinen, niin ei tarvitse miettiä pelkäistään nykyistä varallisuustasoa, vaan voi tukeutua myös tulevaan varallisuustasoon. Kun talous on ylijäämäinen, tuo tuleva varallisuustaso tulee koko ajan lähemmäs ja lähemmäs. Joskus vauhti voi olla nopeampi ja joskus hitaampi, mutta tärkeintä on, että suunta pysyy oikeana. Vaikka omaisuuden arvo vaihtelisi markkinatunnelmien mukana, niin silläkään ei ole suurta merkitystä, koska ylijäämäinen talous paikkaa nuo menetykset ajan myötä. Toisaalta markkinan elpyminen ei ole edes tarpeen, koska tulot kattavat kaikki menot ja enemmänkin. Jos ylijäämää ei ole, täytyy markkinan oikeasti elpyä, jotta varallisuus palaisi entiselle tasolleen. Tällöin stressi saattaa helposti iskeä varallisuudesta huolimatta.

Uskoisin monien pienituloisten ja muiden ihmisten, jotka eivät vielä ole aloittaneet säästämistä, aliarvioivan ylijäämän onnellisuutta lisäävää vaikutusta. He helposti sortuvat ajattelemaan, että "Pystyisin säästämään niin pieniä summia, ettei sillä ole mitään merkitystä", joten he jättävät säästämisen aloittamatta ja jatkavat elämistä kädestä suuhun. Aloittamalla säästämisen, vaikka pienelläkin summalla, olisi mahdollisuus kokea se, kuinka ylijäämä oikeasti vaikuttaa omaan onnellisuuteen. Pieni säästösumma ei välttämättä vaadi suuria uhrauksia, mutta sen antama kokemus voi toimia motivaattorina tuleville suuremmille elämäntapamuutoksille, jotka puolestaan johtavat nopeampaan varallisuuden kertymiseen. Kannattaa siis ensin kokeilla säästämistä, ennen kuin tuomitsee säästämisen omalla kohdallaan turhaksi.

Annual income twenty pounds, annual expenditure nineteen six, result happiness. Annual income twenty pounds, annual expenditure twenty pound ought and six, result misery. –Charles Dickens