Lainojen kilpailutuskierros

Edellisessä kirjoituksessani kerroin kilpailuttaneeni lainani. Olin työni puolesta kilpailuttamassa työnantajayritykseni lainoja, joten sen puolesta oli luonnollinen hetki kilpailuttaa omanikin. Muutaman tarjouksen saatuani otin yhteyttä omaan pankkiini ja pyysin heiltäkin tarjousta. Kuukausi kului ja mitään ei kuulunut.

Odoteltuani tarpeeksi otin pankkiin yhteyttä ja kyselin, että eikö viestini ole tullut perille. Vastauksessa vastattiin alkuperäisen viestini kysymyksiin (eli viesti oli tullut perille), mutta ei selitetty viivästystä tai pyydetty sitä anteeksi. Ei siis lainkaan hyvä alku vanhalta pankiltani.

Tämän jälkeen pankkini kertoi, ettei voi antaa samanlaista tarjousta kuin toinen pankki oli jo tarjonnut. Kyse oli siis muista kuin lainan korkoa koskevista ehdoista. Tämä asetti heidät selvästi huonompaan asemaan kuin kilpailijansa, mutta heillä olisi silti ollut mahdollisuus pitää asiakkaansa, jos olisivat muuten antaneet hyvän tarjouksen.

Tarjousta ei kuitenkaan kuulunut. Kun kaksi kuukautta oli kulunut ensimmäisestä viestistäni, päätin, että pankki saa vaihtua, vaikka antaisivat kuinka hyvän tarjouksen. Asiakaspalvelu oli ollut niin luokattoman huonoa, että sitä ei enää rahallakaan ratkaista. Toisaalta oli selvää, että tarjous olisi ollut selvästi huonompi kuin se tarjous, joka minulla jo oli. Mitään tarjousta ei kuitenkaan koskaan kuulunut.

Jo edellisellä kerralla, kun tarvitsimme pankista lisää lainaa, minulla oli olo, että pankki yrittää vähän liikaa kyykyttää meitä. Tämä oli siis henkilökohtainen kokemukseni, joka ei välttämättä vastannut todellisuutta, mutta kyllähän asiakaspalvelija vastaa asiakkaan kokemuksesta, vaikka kokemus olisikin "väärä". Tuolloin pysyimme kuitenkin vielä vanhan pankkimme asiakkaana huonosta kokemuksesta huolimatta.

Tällä kertaa kärsivällisyyteni loppui kuitenkin kesken. Hyvällä asiakaspalvelulla olisimme saattaneet pysyä tutussa ja turvallisessa pankissa, vaikka rahan hinta olisi ollut hieman muita korkeampikin, mutta tällä kohtelulla en kyllä samaan konttoriin enää palaa.

Saadun palvelun osalta kyse on tietysti enemmänkin henkilö-/konttorikohtaisesta kokemuksesta kuin koko pankista. En siis täysin sulje pois paluuta Nordean asiakkaaksi johonkin toiseen konttoriin. Tämän kokemuksen perusteella en kuitenkaan sijoittaisi Nordean osakkeisiin. Muiltakin olen kuullut negatiivisista kokemuksista Nordean kanssa. Pankki on jäykkä ja byrokraattinen. Niinä aikoina, kun otin ensimmäisen asuntolainan Nordeasta, Nordea tarjosi marginaalivertailuissa usein halvimmasta päästä olevia lainoja. Kun samoja vertailuja katsoo nyt, Nordea on yleensä siellä kalleimmassa päässä. Nordean omistajat voivat pitää tätä hyvänä asiana, mutta itse näen, että pankin nykyiset toimintatavat johtavat väistämättä markkinaosuuden menetyksiin.

Mutta takaisin lainojen kilpailuttamiseen. Sain lainojen keskimääräistä marginaalia alas (vanhimmista nousi, mutta uudemmasta isosta lainasta alas), minkä lisäksi maksuaikataulun viilaus laski kuukausittain maksettavaa summaa. Nykyään sijoitusasunnoista jää hieman rahaa kouraankin lyhennysten jälkeen, kun aikaisemmin kaikki meni, mikä tuli. Tuo kassavirtavaikutus on melkeinpä korkoprosenttia tärkeämpi seikka, koska se tuo elämään tiettyä turvallisuutta.

Tämän tarkempia tietoja en ajatellut lainojen kilpailutuksesta kertoa. Pakettini oli niin erikoislaatuinen (neljä eri lainaa) ja laaja, että se ei todennäköisesti olisi vertailukelpoinen muiden tilanteisiin, joten en koe esimerkiksi marginaalien kertomista mielekkäänä. Oman marginaalisihan saat selvitettyä kysymällä sitä pankeilta. Sen verran voin kuitenkin sanoa, että laskin säästäväni pankin vaihdolla yli 500 € per vuosi.


(EDIT: Asiaa mietittyäni en keksinyt yhtään oikeasti hyvää syytä olla kertomatta marginaalejani, joten kerron ne sittenkin. Jotenkin se vaan tuntui asialta, jonka alkuperäistä tekstiä kirjoittaessani halusin pitää salassa, mutta ei sille tosiaan mitään hyvää syytä ole. Asuntolainan marginaaliksi tuli 0,82 % ja sijoitusasuntojen marginaaliksi 0,92 %. Lisäksi olisin saanut ostaa itselleni työasunnon tuolla asuntolainan marginaalilla, mutta se jää nyt hankkimatta. Neljännestä lainasta kerron ehkä myöhemmin.)