keskiviikko 16. joulukuuta 2015

Varallisuutta tärkeämpää ovat ylijäämäiset tulot

Tässä syksyn aikana on ollut poikkeuksellisen paljon ylimääräisiä kuluja ja se on saanut minut jopa hieman stressaamaan rahasta. Minusta on tuntunut, että jos nyt sattuisi samaan aikaan muutama harvinainen, mutta varsin mahdollinen epäonnekas tapahtuma, niin voisin oikeasti olla taloudellisessa pulassa. Tällainen yhdistelmä voisi olla vaikka vesivahinko ja finanssikriisin mittaluokan pörssiromahdus. Näistä vielä todennäköisesti selviäisin, mutta jos päälle tulisi vielä minun tai vaimoni työttömyys tai työkyvyttömyys, niin olisi jo todella vaikeaa.

Aikaisemmin samankaltaisia huolia ei ollut, vaikka varallisuutta oli huomattavasti vähemmän. Olen tullut siihen tulokseen, että syynä tähän oli se, että silloin kuukausittainen ylijäämäni oli huomattavasti suurempi kuin nyt. Kun joka kuukausi säästöön meni enemmän kuin mitä kuluihin, niin oli helppo olla luottavainen siihen, että tulevaisuudessakin kaikki sujuu, vaikka vastoinkäymisiä tulisikin. Nyt tilanne on paljon huonompi sekä euromääräisesti että prosentuaalisesti. Kiinteitä kuluja on paljon, joten lyhytkin tulojen vähentyminen voisi olla ongelmallinen tilanne. Satunnaisten lisäkulujen kattamiseen puolestaan menee pitkä aika, joka on pois varallisuuden lisäämisestä.

Kun talous on ylijäämäinen, niin ei tarvitse miettiä pelkäistään nykyistä varallisuustasoa, vaan voi tukeutua myös tulevaan varallisuustasoon. Kun talous on ylijäämäinen, tuo tuleva varallisuustaso tulee koko ajan lähemmäs ja lähemmäs. Joskus vauhti voi olla nopeampi ja joskus hitaampi, mutta tärkeintä on, että suunta pysyy oikeana. Vaikka omaisuuden arvo vaihtelisi markkinatunnelmien mukana, niin silläkään ei ole suurta merkitystä, koska ylijäämäinen talous paikkaa nuo menetykset ajan myötä. Toisaalta markkinan elpyminen ei ole edes tarpeen, koska tulot kattavat kaikki menot ja enemmänkin. Jos ylijäämää ei ole, täytyy markkinan oikeasti elpyä, jotta varallisuus palaisi entiselle tasolleen. Tällöin stressi saattaa helposti iskeä varallisuudesta huolimatta.

Uskoisin monien pienituloisten ja muiden ihmisten, jotka eivät vielä ole aloittaneet säästämistä, aliarvioivan ylijäämän onnellisuutta lisäävää vaikutusta. He helposti sortuvat ajattelemaan, että "Pystyisin säästämään niin pieniä summia, ettei sillä ole mitään merkitystä", joten he jättävät säästämisen aloittamatta ja jatkavat elämistä kädestä suuhun. Aloittamalla säästämisen, vaikka pienelläkin summalla, olisi mahdollisuus kokea se, kuinka ylijäämä oikeasti vaikuttaa omaan onnellisuuteen. Pieni säästösumma ei välttämättä vaadi suuria uhrauksia, mutta sen antama kokemus voi toimia motivaattorina tuleville suuremmille elämäntapamuutoksille, jotka puolestaan johtavat nopeampaan varallisuuden kertymiseen. Kannattaa siis ensin kokeilla säästämistä, ennen kuin tuomitsee säästämisen omalla kohdallaan turhaksi.

Annual income twenty pounds, annual expenditure nineteen six, result happiness. Annual income twenty pounds, annual expenditure twenty pound ought and six, result misery. –Charles Dickens



6 kommenttia:

  1. Äläpäs nyt hötkyile... Tosiasssa sinulla ei ole mitään hätää. Muistanko väärin vai oliko sulla joku sijoitusasuntokin? Senkin voi aina laittaa lihoiksi. Se+käteinen+osakkeet/rahastot, ei hätäpäivääkään =)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sijoitusasunto on pitkällä tähtäimellä hyvä, mutta nyt sekin on ylimääräisten kulujen lähde. Vuokralainen vaihtuu, niin pitää tehdä samalla pientä remppaa ja maksaa välittäjä. Ja pahimmillaan uusi vuokralainen pistää sen asumiskelvottomaksi, mikä tarkoittaisi, että kämpästä ei saisi kuukausiin vuokraa ja remppaan menisi useita tonneja. Vanhoilla säästölukemillani tuokaan ei olisi ongelma, mutta nykyisillä voisi ollakin.

      Lihoiksi en missään nimessä haluaisi pistää, koska asumiskelvottomaksi laitetusta kämpästä ei saisi järkevää hintaa. Niin kauan kuin vuokralainen maksaa vuokran ja asuu kiltisti, niin ei ole mitään syytä laittaa lihoiksi.

      Poista
  2. Eikös tämän säästämisen pitäisi vähentää stressiä rahasta? Kuulostaa siltä, että stressaat rahasta enemmän kuin kukaan tietämäni ihminen.. muistahan ajatella/tehdä välillä jotain muutakin

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Stressaan rahasta, minkä johdosta minulle kertyy varallisuutta.

      Stressaan painostani, minkä johdosta pysyn laihana (vaikka pidän ruoasta).

      Joku muu voi olla stressaamatta ja pysyä köyhänä ja lihavana. Se on sitä lyhytnäköistä elämistä, joka tuntuu hyvältä nyt, mutta sitten kun arpaonni on hieman huonompi (auto hajoaa, kosteusvaurio asunnossa, terveys pettää tms), niin siinä vaiheessa voi ajatella, että olisi kannattanut miettiä asiaa vähän aikaisemminkin.

      Lisäksi stressaan rahasta työkseni ;)

      Poista
  3. Tätä blogia on kiva lukea juuri siksi, että kirjoittaja jatkuvasti uskottelee, että säästämällä mahdollisimman paljon lisää omaa onnellisuuttaan. Mentaliteetti on se, että vain kaikki täysin välttämätön hankitaan, muuta ei. Tuntuu että kaikki pyörii vain säästämisen maksimoinnin ympärillä.

    Oma jo edesmennyt mummoni ajatteli vähän vastaavasti. Kylpyhuoneeseen ei kannata asentaa lattialämmitystä remontin yhteydessä, koska ennenkin on pärjätty ilman. Rahaa kyllä olisi, mutta ei. Säästetään siis vain ihan vaan säästämisen ilosta. Mikäs siinä, jos siitä tykkää.

    Itseäni viihdyttää lukea postauksia, jossa päivitellään mm. talvirenkaiden ostoa ja niihin kuluvia varoja. Lomamatkat tuntuvat myös hieman turhilta, ovathan ne vain ohimenevä humahdus. Säästämällä nekin rahat saisi pari uutta osaketta. 55v+ vuotiaiden varallisuus ei kasva, ovatko he aivan hölmöjä, jne jne.

    Hyvä blogi, minua ainakin viihdyttää! Jatka samaan malliin. :-)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä, kun viihdyttää. :)

      Taloudellinen vapaus ihan tutkitusti lisää onnellisuutta.

      En allekirjoita tuota, että vain välttämätön hankitaan. Enemmänkin sanoisin, etten hanki mitään turhaa. Elämääni kuuluu todella paljon "ei-välttämätöntä". Jo ruokakuluni ovat kuukausittain noin tuplat siitä, mitä niiden tarvisi olla. Koen vaan sen olevan asia, josta en ole halukas luopumaan. Matkailun pidän hyvänä asiana, mutta liian kalliina suhteessa hyötyyn. Jos matkailun kuluja saisi alas, niin harrastaisin sitä varmasti enemmän. Matkailu on itse asiassa vähemmän ohimenevä humahdus kuin iso osa siitä tavarasta, jota ihmiset keräävät talon täyteen.

      Poista