lauantai 12. tammikuuta 2019

Vuoden 2018 kulut

Vuoden 2018 kokonaiskuluiksi muodostui 18 625 € eli keskimäärin n. 1 552 €/kk. Vuosittainen kokonaiskulutaso olit hieman suurempi kuin edellisenä vuonna, jolloin kokonaiskulut olivat 18 329 €. Prosenteissa tämä tarkoittaa 1,6 %:n nousua. Kun sitä vertaa aikaisempien vuosien kasvuprosentteihin, niin kulujen kasvu oli varsin maltillista. Tosin yksi tekijä loppuvuoden kuluja katsoessa on se, että loppuvuodesta alkoi käydä selväksi, että tulen lähtemään nykyisestä työpaikastani, mikä hillitsi kulutusta etenkin joulukuussa.





2018 2017 2016 2015 2014
Ruoka ja marketit 688 588 511 466 434
Asuminen 203 220 212 254 190
Kulkeminen 192 191 176 114 65
Sähkö, vesi, netti, puhelin 63 62 53 77 69
Vaatteet 29 16 22 1 47
Viihde 14 22 4 10 20
Hyväntekeväisyys 18 Satunnaisissa Satunnaisissa Satunnaisissa Satunnaisissa
Vuosittaiset 152 238 190 136 100
Satunnaiset 204 190 145 151 83

1563 1527 1313 1207 1008






Työn kulut 0 305 420 306


Kun katsoo kulujen jakaumaa koskevaa taulukkoa yltä, on selvää, mihin lisääntynyt rahankäyttö on pääasiassa mennyt: Ruokaan. Kaikki ei tosin ole minun ruokaani, vaan olen viime aikoina maksanut lähes kokonaan lemmikkimme ruoan, kun taas aikaisemmin nuo maksoi vaimoni. Muutos tapahtui 2017 aikana, kun muutimme minun työpaikkakunnalleni ja minun kahden paikkakunnan eläminen loppui ja vaimolleni alkoi. Eli ihan noin paljon kalliimmin en syö kuin luvuista voisi kuvitella.

Lisäsin taulukkoon nyt myös hyväntekeväisyyden, koska tarkoitukseni on lisätä sitä, kunhan rahatilanne sallii. Nyt työpaikan vaihdon yhteydessä tulopuoli on kuitenkin vielä erittäin epävarma, joten en nyt aseta hyväntekeväisyyspuolelle mitään varsinaista tavoitetta, mutta kunhan tilanne vakaantuu, niin pitää miettiä sitäkin puolta.

Satunnaisissa kuluissa näkyvä kasvu puolestaan on seurausta siitä, että olemme viime vuosina tehneet paljon enemmän ulkomaanmatkoja kuin ennen. Nyt tulopuolen epävarmuuksien kanssa en tiedä mitä niiden matkojen kanssa haluan tehdä. Periaatteessa en haluaisi turhaan karsia niistä (luotan kuitenkin tienaavani ihan hyvin tulevaisuudessakin), mutta pitää miettiä kuinka paljon minun pitäisi pelata varman päälle ja karsia ylimääräisiä kuluja vuoden 2019 aikana. Olisi ihan mielenkiintoinen projekti kokeilla vaan minimoida kulut 2019 ajan ja katsoa miten selviän pelkillä pääomakuluja. Mutta kun on naimisissa, niin se asettaa omat esteensä omille projekteille. Tiedän, ettei vaimoni tulisi hyväksymään tuollaisia projekteja, niin ei viitsi asettaa turhia paineita liitolle.

Joka tapauksessa tulen varmasti alkuvuoden elämään niukemmin ja tiukemmin kuin parina viime vuonna. Vasta, kun tulopuoli vakiintuu, voin alkaa kuluttamaan taas rennommin. Periaatteessa pääomatuottojeni pitäisi suurin piirtein kattaa kuluni, joten suuria tuloja en siihen päälle tarvitse. Lähinnä markkinoiden viimeaikainen epävakaus tässä mietityttää. Niin kauan kuin se ei vaikuta omistamieni yhtiöiden osinkoihin, niin osakkeiden hintojen laskulla ei toki ole merkitystä elinkulujeni kannalta.

Tosin pörssihintojen vaihtelu vaikuttaa rahoitusvaihtoehtoihini ja siten myös kulujen kattamiseen. Osa pääomatuotoistani menee nimittäin lainojen lyhennyksiin, joten saadakseni tuon tuoton käyttööni, minun täytyy korvata maksettu lyhennys uudella lainalla esimerkiksi Nordnetin superluoton kautta. Mikäli osakkeiden kurssit laskevat merkittävästi, ei lainarahan nostaminen kulutukseen tunnu kovin houkuttavalta, vaikka käytännössä se tarkoittaakin vain lainamäärän vakauttamista nykytasolle. En minä näistä sinänsä erityisen huolissani ole. Lähinnä pyrin vaan ennakoimaan pahimman mahdollisen skenaarion, jotta osaan valmistautua siihen etukäteen.

Alla on vielä piirakkakaavio kuvaamaan kulujen jakaumaa.




perjantai 4. tammikuuta 2019

Vuoden 2018 tuotot

Vuonna 2018 salkkuni TWR-tuotto oli 1,5 %. Lievästi plussalle siis jäin, mikä on ihan positiivista huomioiden, että iso osa maailman indekseistä päätyi miinukselle loppuvuoden kurssilaskujen myötä. Esimerkiksi vertailuindeksinä pitämäni S&P 500 Total return -indeksin tuotto vuonna 2018 oli -4,4 %. Vihdoinkin päädyin siis voittamaan vertailuindeksini.

Olen jo pitkään odottanut kurssilaskua ja rakentanut salkkuni sen mukaan. Lasku on kuitenkin antanut odottaa itseään ja mielestäni monet ylihintaiset osakkeet ovat jatkaneet vahvaa nousuaan. Nyt olen ihan tyytyväisenä saanut katsoa, kun ne samat osakkeet laskevat enemmän kuin omat osakepoimintani. Toki, jos suunta kääntyy takaisin nousuun, niin ne voivat nopeasti repiä taas lisää etumatkaa. Ei myöskään ole mitään takeita siitä, kuinka hyvin salkkuni käyttäytyy mahdollisessa laskun syventymisessä (bear-markkinan jatkumisessa). Aika näyttää.

Suurimmat syyt sille, että voitin vertailuindeksini, on nähdäkseni vedossani jenkkien retail-sektorin puolesta, dollarin vahventumisessa sekä Technopolisin ostotarjouksessa. USA:ssa nimittäin oli 2017 lopulla joku käsittämätön ajatus, että retail (vähittäiskauppa) tulisi jotenkin kuolemaan ja verkkokaupat tulevat viemään kaikki asiakkaat (kuulostaako tutulta 2000-luvun vaihteen IT-kuplan ajoilta?). Tässä yhteydessä ostin muun muassa Target:in, Macy's:in ja retail sektorin kiinteistöihin sijoittavan REIT:in Kimco Realty:n osakkeita. Varsinkin kaksi ensimmäistä tuottivat todella hyvin ja viimeinenkin ihan ok.

Dollarin vahvistuminen puolestaan auttoi tuottoja ihan kivasti, kun vajaa puolet salkustani on dollarimääräisisissä sijoituksissa. Joku voi sanoa, etteivät nuo valuuttakurssimuutokset ole aitoja tuottoja, ja saatan jopa olla samaa mieltä. Olen kuitenkin aikaisempina vuosina tulkinnut kurssitappioita omaksi tappiokseni, joten on vain johdonmukaista laskea nyt kurssivoitot omaksi hyödykseni.

Technopolisin ostotarjouksen tuoma hyöty ei ollut hirveän iso, koska Technon osuus salkustani ei ollut enää hirveän iso, vaikka kyseessä olikin salkkuni suurin yksittäinen sijoitus. Ostotarjouksen hinta oli mielestäni turhan alhainen, mutta eipä sille mitään voi. Ostotarjouksen tekijä luonnollisesti haluaa maksaa mahdollisimman vähän ja tuollakin Technon sai ostettua, joten onneksi olkoon vaan ostajille.

Epäonnistumisista puolestaan voidaan mainita Lehto sekä Atria. Lehdon kanssa toistuvat tulosvaroitukset yllättivät. Atrian laskun syytä en puolestaan oikein ymmärrä. Siksi olen lisäillyt sitä kurssin laskiessa. Ehkäpä en vielä ole valmis myöntämään Atriaa epäonnistumiseksi, mutta ainakin realisoimattomia tappioita se toi 2018 aikana. Lehtoakin kyllä vielä omistan, mutta sen osalta luotto plussalle pääsystä lähiaikoina on aika vähäinen. Pidän sitä, koska pidän Lehdon oikeaa arvoa osakkeen nykyhintaa korkeampana, mutta samalla alhaisempana kuin niistä maksamaani keskihintaa. Siksi pidän sitä selkeämmin virheenä kuin Atriaa.

Sellainen pitää myös todeta, että vaikka salkkuni koko on noin 70 000 €, ei tuo saavuttamani 1,5 %:n tuotto tarkoittanut kuin vajaan 40 euron voittoa, koska salkku on loppuvuoden laskuissa ollut isompi kuin aikaisemmissa nousuissa. Se nyt vaan on TWR-laskentatavan ominaisuus, että prosenttituotto ja euromääräinen tuotto eivät aina kulje yhdessä odotetusti, kun pääomaa lisätään (tai vähennetään) vuoden aikana. Lähellä oli sekin mahdollisuus, että prosentuaalinen tuotto olisi ollut plussalla, mutta eurot miinuksella.


Vertailun vuoksi lisään vielä Nordnetin salkun vertailun OMXH tuottoindeksiin sekä DAX-indeksiin, joka käsittääkseni on hintaindeksi (tuottoindeksiä Nordnet ei tarjoa DAXin ostalta). Toisaalta, vaikka DAXiin lisäisi nuo tuotot, niin ei saksalaisilla silti vahvasti mennyt vuosi 2018.












keskiviikko 2. tammikuuta 2019

Vuoden 2018 säästötavoitteen tulos

Vuodelle 2018 olin asettanut säästötavoitteekseni 25 000 €. Ja nyt kun vuosi on vaihtunut, on aika katsoa, mikä oli lopputulos. Vuoden 2018 aikana säästöön sain... *rummunpärinää" ...25 000 €.

Ei tietenkään ole sattumaa, että päädyin tasalukemaan, vaan nähtyäni paljonko tavoitteesta on jäljellä, siirsin säästöihin sentilleen tarvittavan lukeman. Hirveästi enempää en toki olisi voinutkaan laittaa, mutta muutaman satasen olisin vielä pystynyt repimään, jos tarve olisi ollut.

Vuosi meni siis ihan putkeen säästöjen osalta. En edes ole joutunut yhtään kiristelemään tuon tavoitteeni saavuttaakseni. Enemmänkin olen "tuhlaillut" rahaa turhiinkin asioihin (mutta en turhiin tavaroihin) rahankäyttötottumusteni rentouduttua. Aloin nimittäin kokea, että minulla on liikaa rahaa, niin halusin hieman hidastaa rikastumistahtiani. Tällä hetkellä tosin ei enää siltä tunnu, kun olen päättänyt lähteä nykyisestä työpaikastani. Nyt onkin aika taas tarkastella vähän tarkemmin omia rahankäyttötottumuksiani. Etenkin ravintolaruokailua tulee rajoittaa ja opetella taas tekemään itse ruokaa (ja muuta kuin sisäfilettä).

On kyllä ihan mielenkiintoista nähdä, miten tässä tulee reagoitua tulotason tulevaan laskuun. Periaatteessa mitään syytä stressille ei ole (olenhan viidessä vuodessa säästänyt melkein 10 vuoden kulut), mutta mieli ei aina toimi loogisesti. Lisäksi tiedän joutuvani kohtaamaan painetta vaimoltani ja vanhemmiltani, joiden mielestä töissä pitäisi käydä... no koska töissä pitää käydä. Vanhemmilleni en toki ole vielä edes kertonut lähtöaikeistani. Käyn sen keskustelun vasta, kun tulevat suunnitelmat selvenevät tarkemmin. En vaan jaksa käydä sitä vielä. Elämä on vaan niin paljon helpompaa, jos voin samalla esittää heille konkreettisia jatkosuunnitelmia, enkä joudu vaan kertomaan, että aion (taas) jäädä tyhjän päälle. Ja siis heidän silmissään tyhjän päälle, koska en saa tuloja mistään, mutta itse koen kyllä lepääväni ison rahakasan päällä, enkä tyhjän. Mutta palaillaan asiaan, kun sen aika tulee. Varsinkin vuoden 2019 säästötavoitteen asettaminen on nykytilanteessa haastavaa.

Vuoden 2018 säästötavoitteen osalta puolestaan on hyvä huomata, että tulen jälkikäteen korjaamaan lukemaa sen mukaan, mikä lopullinen verotukseni tulee olemaan (kuten olen aikaisempienkin vuosien osalta tehnyt). Todennäköisesti tiedossa on mätkyjä noin 2000-4000 €, mikä laskisi vuoden säästösumman lähemmäs niitä lukuja, missä se on pyörinyt säästöprojektin aloitettuani (vuoden 2015 työpaikanvaihtovuotta lukuunottamatta). Tästä huolimatta koen päässeeni säästötavoitteeseeni, vaikka luku myöhemmin verojen johdosta muuttuisikin.

Tällä hetkellä säästölukemat ovat menneet seuraavasti:
2014: 20 184 €
2015: 13 612 €
2016: 20 611 €
2017: 21 297 €
2018: 25 000 €
YHTEENSÄ koko ajalta:101 859 € (sisältää myös marraskuun 2013, jolloin aloitin säästöprojektini)